小微贷款旗舰包商银行“遇难” 监管制度顶层设计存缺陷

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近两年中国中小金融机构经营风险事件偶有发生,在新监管环境下,银行尤其是中小银行普遍面临负债来源少、资产负债倒挂的问题。

中国金融体系对小微企业贷款存在制度缺陷(图源:Getty)

路透社当地时间5月28日报道,有银行人士指出,真空监管放任银行盲目扩张叠加暴风骤雨去杠杆,导致中国金融系统的矛盾越积越深。包商银行可能是绕过监管通过同业渠道做的类贷款业务,同时,包商银行明显存在严重的期限错配问题,这在去杠杆被动缩表后,资产端没到期而资金端到期,加上资本金不足没有得到解决,非上市银行无法动用工具短时间内补充资本,极易出现流动性风险。

包商银行一度作为小微贷款标志性企业,都出现严重信用问题。可见,传统银行在小微贷款方面存在的实际困难有多严峻。很多小微企业是一无担保,二无抵押物,三无信用记录。这对银行的传统授信模式是一种挑战。

2017年,大公国际将包商银行的评级从展望下调至负面,其中至少三大问题清晰可见:不良率高企、期限错配严重和同业负债占比过高。其逾期贷款从2016年的73.7亿元人民币(1元人民币约合0.1450美元)大幅上升至2017年末的113.6亿元。截至去年9月末,该行资产总额5,358亿元,其中各项贷款及垫款2,042亿元。资产质量问题是拖垮银行的关键,挂在表外的不良资产更多,甚至前10大贷款客户一半以上都有不同程度的失信。

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编辑:孙传庭

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